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実例8（任意整理）
男性Hさんの状況
40代男性。都心に事務所を構える会社経営者。資金を消費者金融、信販会社から借り入れて事務所を開設した。また、経営上ちょっと出費が必要な際にも利用していた。合計10社と取引していた。取引歴は5年程度と浅い。負債総額は190万円。
受任そして借金問題解決へ
＜初回相談で＞
男性Ｄさんからの相談ではなく、奥さんからの相談を受けた。「もはや家計が回らないのでどうしたらいいか？相談にのってください。」と相談を受けた。本案件は、業者との取引年数も短く「過払金」が生じる見込みがなかった。解決方法をじっくり考えた。
＜解決方法＞
非常に熟考した問題であった。今まで任意整理といえば債権調査→過払金回収→負債返済→整理完了というパターンで概ね解決できる事例が多かったが、本件は違う解決方法が必要となった。なお、債権調査をしたところ負債総額は190万円。負債はほとんど縮まらなかった。
財産状況を詳細に聞き取ったところ、「保険金の解約返戻金」があった点に着目した。即座に、保険会社から解約返戻金がいくら戻ってくるかにつき確認してもらったところ、90万円近いということが判明した。
そこで、この90万円を4社90万円の負債返済に充ててもらい、残り3社100万円を3ヶ月で分割返済するという方法を提案した。
＜債務整理に向けた提案＞
そして生活状況の改善に取り組んだ。今都心で運営している事務所経費がどれぐらいかかるかを一緒に検討した。すると事務所を維持していく費用が非常に大きいことが判明した。そこで都心の事務所を自宅に移転してもらうことを提案させていただいた。当初、Ｄさんは、事務所を辞めて会社に勤務することも検討していたようであるが、年齢もあり、就職活動は困難を極めると予想されたので、事務所の経営を継続することを選択した。
＜その後の生活＞
事務所を自宅にすることで大幅な経費節約につながった。任意整理による100万円の分割返済も現在の収入を考えると余裕の金額であった。取引先等関係者からの協力もあり仕事を継続していられることができている。今までいかに巨額な事務所費用を負担してきたかということであろうが、本人の英断もあろうかと思う。今は、自宅で仕事に専念する傍ら、お子さんとのふれ合いも大切にできている。
＜事務所からのコメント＞
このような解決方法もありました。生活の転換です。今の出費は収入の範囲内で可能な金額ですか？無理はないかを考えましょう。
司法書士西村竜也事務所 （大阪府大阪市）
- 商号
- 債務整理・過払い請求のページ｜大阪
- ホームページ
- http://www.nishimura216.jp/
- 所在地
- 〒530-0047
大阪府大阪市北区西天満3丁目5番18号 第三新興ﾋﾞﾙ202号
業務概要
大阪で債務整理は、司法書士西村竜也事務所へお任せください。
実例7（任意整理）
女性Gさんの状況
30代女性。契約社員。会社の業績は良好で、給料はある程度貰っている。収入があるだけに会社の後輩に食事を振る舞ってしまったり、飲み歩いたりしてしまった。そして、その出費を消費者金融、信販会社に頼っていた。合計7社と取引していた。取引歴は10年程度。
この案件も、多重債務者の典型的なパターン。改正貸金業法の総量規制により、資金を回すことができなくなってしまった。
受任そして借金問題解決へ
＜初回相談で＞
引き直し前の額面負債額は300万円と多額であった。取引を継続していた年数が長いので「過払金」が生じ、負債金額が大幅に圧縮される見込みがあるものの、万が一残債務が残り、分割返済が困難な場合は、自己破産も視野に入れてもらうことを十分にご理解いただいた上で受任した。
会社の勤務態勢が不規則であったが、何とか仕事の時間の合間に事務所に電話してきた。
＜定期面談で＞
業者からの取引履歴開示、引直計算の結果、1社につき過払金が生じ、その金額は100万円だった。残りの6社は負債が生じるものの、総額として60万円程度であった。過払金を回収し残債務を返済すれば、借金問題がきれいに解決できる見通しがたった。後日すべて綺麗に任意整理ができ、負債がなくなった。
＜その後の生活＞
その後、「これから給料は堅実に使います。会社の社員とのつき合いが派手にならないように気を付けます。一時は300万円の借金がどうなるかと心配でしたが、お願いしてよかったです。ありがとうございました。」という言葉をもらった。
＜事務所からのコメント＞
収入がある人ほどつき合いが派手になってしまうのでしょう。景気が良ければ多少このような生活をしていても問題ないのでしょうが、昨今の景気もそんなに良くないので、締めるところは締めて生活しないとこうなってしまいます。気を付けましょう。
実例6（任意整理）
女性Fさんの状況
60代女性。主婦。長年パート社員として働いており、現在も勤務している。消費者金融、信販会社、銀行ローンの合計9社と取引していた。利用歴は12年以上。業者から借入しては他の業者に返済し、パート収入も返済のやりくりに充てていた。この案件も、多重債務者の典型的なパターン。改正貸金業法の総量規制により、資金を回すことができなくなってしまった。夜も眠れなくなった。
受任そして借金問題解決へ
＜初回相談で＞
取引を継続していた年数が長いので「過払金」が生じ、負債金額が大幅に圧縮される見込みがあるものの、万が一残債務が残り、分割返済が困難な場合は、自己破産も視野に入れてもらうことを十分にご理解いただいた上で受任した。本人は泣いてばかりだった。この案件でも同じく、「手続は夫に内緒でお願いします。」
＜定期面談で＞
当職の受任通知発送後、支払についての悩みがなくなり、日常生活を取り戻すことができたようである。
さらに、業者からの取引履歴開示、引直計算の結果、ほとんどの取引につき過払金が生じ、
残債務は1社だけとなった。残債務額もたいしたことはないので、過払金を回収し残債務を返済すれば、借金問題がきれいに解決できる見通しがたった。
＜その後の生活＞
その後、「日々パートの仕事に励んでいます。落ち着いた生活を送っています。」という報告を受けた。
＜事務所からのコメント＞
資金が回らない→家族に内緒で債務整理をお願いします。主婦の方の典型的な債務整理のパターンです。
過払金が生じ、その過払金で残債務を返済できる解決ができれば、本件のように円満に解決できます。しかし、場合によって残債務が残る場合もあります。その際には自己破産や個人再生での解決が必要になります。
実例5（任意整理）
男性Eさんの状況
40代後半、中小企業に勤務する男性。借金の原因は主に「パチンコ」。一度数百万円の借金を親に立て替えてもらい帳消しにしたものの、数年前から再び借金をしてしまった。気づいてみると5社からの借入総額は300万円程度になっていた。毎月の返済は10万円にのぼってしまっている。今まで何とか返済してきたが、不況で会社の給料が下げられ、ボーナスもなくなってしまったことで返済ができなくなってしまい当事務所に相談。
受任そして借金問題解決へ
＜初回相談で＞
会社の業績が悪化しており、これ以上借金の返済ができないという切実な状況をお話くださった。「とにかく何とかしてください。」ということだったので、すぐに受託をした。
＜定期面談で＞
毎月の定期面談では詳細に進捗状況を報告した。
5社の負債につき引き直し計算をしたところ、4社に過払金が生じることが判明した。残り1社は負債が残ってしまったが、数十万円程度であり、4社から回収する過払金額で十分に返済できる金額であった。
4社の過払金返還請求も順調に進み、1社の残債務も返済でき、無事に負債を整理できた。
「おかげで生活が落ち着きました。日々の返済の悩みがなくなり安心して仕事に専念できます。」という喜びに満ちた声をいただいた。
＜その後の生活＞
「これから借金はしません。給料の範囲内でしっかり生活できるよう努力します。そして仕事に専念することを心掛けます。」という言葉をいただいた。
＜事務所からのコメント＞
「パチンコ」をやるなとは言いませんが、借金をしてまで遊ぶのは辞め「収入の範囲内」で遊んでください。とお願いしていました。また、「このまま借入をしてまで遊ぶ癖を続けると、次は自己破産です。」とアドバイスしました。
実例4（任意整理）
男性Dさんの状況
30代男性。長い間、フリーター、派遣社員として勤務していたことが原因で正社員にはなれずにいた。夜勤をしても月収は16万円と頭打ち状態であった。毎月の給料では足りない生活費を3社からの借入に頼っていた。改正貸金業法の総量規制の影響で、他社から借入れて他社に返済することができなくなってしまい、業者からの督促がひどくなり、解決できなくなってしまった。
受任そして借金問題解決へ
＜面談相談で＞
ご本人が面談に来た際に目がうつろだった。夜勤をしているせいか生活が過酷なのだろうという印象を受けた。
今まで債務整理をしたいと考えていたものの、どうしたらよいか分からず、相談をためらっていたとのこと。負債状況を聴取したところ、任意整理で解決できる程度の金額であり、本人も月額2万円程度の支払であれば何とか支払えるということであった。
ただし、当事務所の債務整理報酬が支払えないということであったので、法テラスを活用する方向で手続を進めた。
なお、債権調査後、負債額もさほど大きくないので方針は任意整理に決定し、無事に業者との和解も済ませることができた。
＜その後の生活＞
相談の際に、ご本人は「条件の良い次の職を見つけ、今のバイトは直ぐに辞めたい。」と話していたもののなかなか難しく、従来の夜勤のバイトを続けているようであるが、返済もしっかりされているようである。
＜事務所からのコメント＞
自己破産だけではなく、任意整理についても法テラスを活用することができます。専門家への手数料につきお悩みの方はご相談ください。
実例3（任意整理）
女性Cさんの状況
60代女性。主婦。長年パート社員として働いていた。在職中から消費者金融、信販会社を利用していた。合計5社と取引。利用歴は15年以上。「仕事をしているのでショッピングやキャッシングをしても問題ない。」と気楽な消費生活を送ってしまった。ファッションに敏感で小綺麗な感じの方だった。借りては給料で返済し、足りない分は別の業者から借りて返す。その上、旦那の収入も返済の宛につぎ込み、何とか自転車操業を繰り返してきた。多重債務者の典型的なパターン。
60代半ばを過ぎ、年齢制限でパートの仕事すらもなくなるという厳然たる事実を目の当たりにした。これからは資金を回すことができない。夜も眠れなくなり自殺を考えた。
受任そして借金問題解決へ
＜初回相談で＞
取引を継続していた年数が長いので「過払金」が生じ、負債金額が大幅に圧縮される見込みがあるものの、万が一残債務が残り、分割返済が困難な場合は、自己破産も視野に入れてもらうことを十分にご理解いただいた上で受任した。本人「助けてください。」なお、手続は「夫に内緒でお願いします。」とのことだった。
＜定期面談で＞
当職の受任通知発送後、支払についての悩みがなくなり、「非常に精神的に楽になりました。」という喜びの声をいただいた。
業者からの取引履歴の開示の結果、ほとんどの取引につき過払金が生じ、過払金を回収し、負債を返済すれば、借金問題がきれいに解決できる見通しがたった。
本人は毎回の定期面談のたびに穏やかになっていった。
＜その後の生活＞
その後、平穏な生活を送っているという報告を受けた。本人「これからは収入の範囲内でショッピングをします。無理はしません。」反省されているようである。
＜事務所からのコメント＞
１人で悩まないでください。相談だけでもしてみてください。主婦の方の債務整理を多数受託してきましたが、旦那に相談することができないという理由で、一様にお一人で人知れず返済を続けている傾向があるようです。利息制限法で再計算すると、その返済自体必要のないものかもしれません。そうであれば自己破産をする必要もなく、任意整理で解決できるかもしれません。債権調査の結果負債額が大きいのであれば、最終的に個人再生や自己破産で解決する方法もあります。
ちなみに、当事務所への相談を勧めたのは、本人の娘さんだったとのことです。また、旦那に内緒で手続を終わらせることもできました。
最後に、本件と同様のケースを多数受託しました。
司法書士 板垣隼 事務所 （東京都千代田区）
- 商号
- 司法書士 板垣隼 事務所
- ホームページ
- http://www.itagaki-office.jp/
- 所在地
- 〒630-0131
東京都千代田区九段南3丁目3番18号 ｱｼｽﾄ九段ﾋﾞﾙ3階 （千鳥ヶ淵総合事務所内）
業務概要
相続、遺言、遺産分割でお困りの方 ・株式会社、合同会社設立をお考えの方 ・多重債務、借金返済でお困りの方 お気軽にご相談ください！
任意整理の手続の流れ
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日程 | ||||||||||||||||||
| まずはお電話下さい。 |
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当事務所対応 | ||||||||||||||||||
| 1. | まずはお電話による相談 | ||||||||||||||||||
| 2. | 面談相談による債務、借入状況の詳細な聞き取りをさせて頂きます。 | ||||||||||||||||||
| 3. | 任意整理についての全般的なご説明をさせていただきます。 | ||||||||||||||||||
| 4. | ＜重要＞当事務所が債務整理を受任し、債権者に受任通知を出すと、債権者からの取立がストップします。 | ||||||||||||||||||
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当事務所の報酬 | ||||||||||||||||||
| 初回面談では実費（受任通知（返済停止書類）などの郵送実費）5,000円から10,000円をお預かりします。 |
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依頼者様 | ||||||||||||||||||
| 1. | 負債状況や所有財産、現在の生活状況の詳細についてご報告ください。 | ||||||||||||||||||
| 2. | 当事務所が債務整理を受任した後は、債権者に支払はしないでください。 | ||||||||||||||||||
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日程 | ||||||||||||||||||
| 原則として1ヶ月に一度 （受託後概ね半年から1年） | |||||||||||||||||||
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当事務所対応 | ||||||||||||||||||
| STEP1 | |||||||||||||||||||
| 1. | 依頼者様との1ヶ月に一度の定期面談を実施します。 | ||||||||||||||||||
| 2. | 定期面談では債権者からの連絡事項の報告、依頼者様の生活状況の把握、確認と簡単な生活指導をいたします。 |
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| STEP2 | |||||||||||||||||||
| 1. | まずはじめに過払金を回収します。 | ||||||||||||||||||
| 2. | 過払金返還請求訴訟をするか、訴訟をしないで業者と話し合いで解決します。 |
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| STEP3 | |||||||||||||||||||
| 1. | 回収した過払金を他社の残債務の支払に充当します。 |
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| STEP4 | |||||||||||||||||||
| 1. | 回収した過払金で残債務全額の返済ができれば、返済が完了した時点で任意整理が終了となります。 | ||||||||||||||||||
| 2. | 回収した過払金を残債務に充てても残債務が残る場合は、その残債務を原則36回（3年）以内で分割返済する和解を業者と締結します。 |
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積立金 | ||||||||||||||||||
| 積立金 負債返済及び当事務所の任意整理手数料をお支払いいただくための積立金として、毎回面談時20,000円~30,000円をお預かりします。 ただし、過払金の回収が確実な場合等は、依頼者様とご相談のうえ途中から積み立てを中止することにしております。 |
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依頼者様 | ||||||||||||||||||
| 多重債務（借入2社以上）の場合、毎月家計表をつけてもらい、定期面談時に家計表を見せてもらうことがあります。 手続終了の目処がたった場合は早めに定期面談を休止させていただくか、適宜面談することとさせていただきます。 |
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当事務所対応 | ||||||||||||||||||
| 任意整理終了（残債務がある場合は依頼者様の分割返済が続きます。） |
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当事務所の報酬 | ||||||||||||||||||
| 債権者1社×31,500円（税込み）及び過払金回収金額×0.2に消費税（訴訟をしない回収の場合0.15に消費税）。 この事務所手数料は、回収した過払金と積立金を積み立てていただいている口座から任意整理終了後に受領させていただきます。 残債務がある場合で業者に一括で返済する必要がある場合には、まずは依頼者様と返済する負債額を協議します。そして、上記積立金口座から、業者に返済する金額、及び当事務所手数料を控除した後にも余剰が生じる場合は、残金を依頼者様にお返しさせていただきます。 |
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依頼者様 | ||||||||||||||||||
| 手続終了です。 |
依頼者の声 「自己破産」
私は、若いうちから、一人暮らしを始め、実家を出て手に入れた自由な時間の大半を友人との交遊に使い、結果、借入をしなければ生活ができない状況に陥ってしまいました。
反省し、一時倹約をしたものの、その反動のせいか、元の生活に戻ってしまい、気付けば、複数の業社から借りては返す、自転車操業でごまかす日々を続け悩んでいたところ、平成２２年６月の法の改正の影響で、いよいよ自転車操業もできなくなり、司法書士の方に相談するに到りました。
その結果、自己破産という形で、全て解決し、気持ちも前向きになり、人生の新たなスタートを切ることが、出来ました。
今では、「もっと早く相談していれば．．．」と思います。
一人で悩んでいても何も解決しないので、勇気を出してまず、相談することをおすすめします。
昔、こんな記憶はありませんでしたか？
学校で、テスト勉強を全然せずに期末テストを迎えました。自分では「何とかなるだろう。試験時間中に考えれば何とか出来るだろう。」
しかし実際にテストを受けてみて、「全く回答できなかった。どうしよう。」
「後悔先に立たず。」
返済できないほどの負債を作ってしまったことに気づくのは後からです。それがわかった時点では取り返しがつきません。自己破産もこれと同じです。
まちがいのない、完璧な、思った通りの人生を歩める人なんていません。ちょっとお金の使い方を間違ってしまっただけです。
非常に苦痛なことかもしれませんが、まずは「自己破産」すべき現実をしっかり受け入れなくてはいけません。
自己破産後に生活を改善すればいいのです。
